一天吃透一条产业链：保险行业（长钱的本质） --知识铺

01  产业链全景图

02  保险行业“蒸蒸日上”

在经济大环境波动的当下，一个现象颇为引人关注 —— 保险公司的财力似乎愈发雄厚。

为何在这样的经济形势下，保险业却能呈现出逆势上扬的态势？其实，只要深入剖析保险公司的财务报表，答案便会浮出水面。

2024年保险行业净利润呈现前低后高、逐季增长态势，全年净利润合计达 10,296.42亿元。具体来看：季度表现看，一季度净利润 949.93亿元（年度低位），二季度环比增长104.7%至 1,944.35亿元，三季度进一步攀升至 3,540.47亿元（环比+82.1%），四季度达峰值 3,861.67亿元（环比+9.1%）。

头部险企贡献突出：五大A股上市险企（中国平安、中国人寿、中国太保、中国人保、新华保险）合计净利润占行业比重超 85%。

那么，为什么保险公司能这么赚钱，他们是怎么操作的呢？

其实他们的投资方向非常 “稳”，和我们普通人炒股买基金完全不同。主要集中在这几个领域：

这种 “稳字当头” 的投资组合，决定了保险公司很难像基金那样一年赚 20%，但也不容易亏大钱。正因为如此，它们才能承诺长期（比如 10 年、20 年）的稳定收益。这样，也就难怪在银行勒紧裤腰带的日子，保险业愈来大手笔了。

03  江河日下，“确定性”越发重要

经济周期震荡中，普通人的生活备受冲击。2024 年，互联网巨头裁员超 5.4 万人，制造业、教培、房地产等行业也深陷裁员潮，降薪、待岗成常态。人社部数据显示，2024 年青年失业率一度突破 18%，不少高校毕业生求职屡屡碰壁，职场人无不担忧成为下一个被 “优化” 的对象。

收入缩水与支出刚性的双重挤压：一线城市外企中层职员就面临这样的困境：年终奖从 20 万元骤降至 5 万元，每月 1.8 万元房贷、1.5 万元孩子学费却分文不少。国家统计局数据显示，2024 年城镇居民人均可支配收入实际增速仅 2.1%，医疗保健支出却涨 12%，教育支出涨 8.5%。更严峻的是，45% 家庭存款不足 5 万元，一旦遇突发疾病或意外，极易陷入 “卖房救命” 的绝境。

投资市场的血泪教训：人们想靠投资补收入缺口，却屡遭市场打击。2025 年 4 月，黄金价格暴涨后暴跌 8.56%，加杠杆炒金者损失惨重：有人贷款 60 万炒黄金期货，单日亏损抵 6 年工资；有 00 后贷款 70 万买黄金积存金，回调后收益仅千余元，不够支付手续费。这让更多人明白，经济下行期，银行存款（利率 1.5%-2%）、国债（10 年期收益率 1.65%）难抵通胀，股票、基金高波动更让人却步。

在这个黑天鹅频现的时代，把鸡蛋放在不同篮子里已不是选择，而是生存必需。保险作为资产配置的 “压舱石”，既能在经济寒冬中守护家庭的基本生活质量，又能通过长期复利积累实现财富稳健增值。

正如 2025 年预定利率调整所揭示的行业趋势，保险产品的收益预期虽在降低，但安全性和确定性却在提升 —— 这恰恰是经济下行期最珍贵的金融属性。当我们学会用保险构建风险防火墙，用债券、基金等工具捕捉市场机会，方能在动荡的经济浪潮中稳立潮头，守护来之不易的财富成果。

04  “长钱” 的秘密

在经济波动的大环境下，大家总在纠结：钱该怎么放才安全？哪些钱该花，哪些钱该存？其实，做好家庭财务规划，关键要分清 “四笔钱”—— 就像给家里的钱分好 “岗位”，各司其职才能稳当。具体如下：

那么，长钱到底是什么？为什么它是家庭财务的 “核心”？

长钱 =“时间朋友 + 刚需保障”

长钱不是随便规划的 “闲钱”，而是带着明确目标的 “定向储备”。它有三个关键标签：

时间长：至少锁定 5 年，甚至二三十年，比如从孩子出生就开始存的教育金，要等 18 年才用。

用途硬：都是人生绕不开的事 —— 孩子不能不上学，老人不能不养老，这些钱早晚会花，必须提前准备。

不能亏：如果中途因为市场暴跌缩水，等要用的时候钱不够，就会耽误大事。所以安全性比收益更重要。

对普通人来说，做好长钱规划，不是为了 “暴富”，而是为了在不确定的世界里，给家人一个确定的未来 —— 孩子上学有钱，自己养老不慌，这才是财务安全感的终极来源。

05  谁才是 “时间的朋友”

长钱规划的关键，在于找到能穿越时间周期的 “可靠载体”。长钱的本质是“稳”，所以工具选择必须以“安全稳健”为前提，目前适合普通人的长钱规划形式热门主要有两类：

在以上工具中，储蓄型保险凭借独特优势，成为越来越多人的首选。究其原因，也主要是以下几点：

1. 收益确定，抗利率下行

收益写进合同，像增额终身寿险，2.5% 复利增长，30 年不受利率波动影响。国债、存单利率随市场变，现在 2.5%，10 年后可能成 1.5%，“确定收益” 更重要。

2. 门槛低，从小钱攒起

每月 800 元、每年 1 万元就能投。30 岁女性月存 800 元，连续 10 年：40 岁约 10 万（教育金）、50 岁约 15 万（备用金）、60 岁约 23 万（养老金），适配普通收入。

3. 灵活度高，兼顾长短期

能 “减保”，可部分取（比如学费），剩下的继续增值，不像国债提前取损失利息。部分带万能账户，闲钱能追加，二次增值。

4. 复利增值

10 万元存 20 年：国债 2.5% 单利，本息约 15 万；储蓄险 2.5% 复利，约 16.4 万，差额也不少。

“长钱规划的最佳时间是 10 年前，其次是现在。” 长钱的魔力，从来不是靠 “大钱”，而是靠 “时间 + 坚持”。当你开始为 5 年后的自己存钱时，就已经赢过了 80% 的同龄人。

想要在未来超越他人，可以尽早在蚂蚁保开启属于自己的长钱规划，希望我们都能利用蚂蚁保上的长钱保，规划好一笔属于自己的长钱。可以上支付宝搜【长钱保】，保证收益写进合同里，且预定利率在合同期内一直不变，这才是现在波动的经济状况下能让我们安心的点。

门槛超友好，可以月缴，特别适合想每月攒小钱的打工人，轻松锁定长期收益。

06  结尾

长钱是对抗生命无常的时间契约，用当下理性驯服未来的不确定：它跳出 “即时满足” 陷阱，以持续投入编织防护网，在不同人生阶段合理配置，从数字化为精神支撑，带来 一笔“睡后收入”，让人在关键节点不妥协，于时光中活得从容。

愿我们都能规划好属于自己的长钱，让岁月沉淀出稳稳的底气！